商机在估值难艺术品保险有待开拓

日前，天安保险为弘一法师墨迹在大连图书馆的展览提供货物运输险和财产一切险，再次唤起了市场对艺术品保险的关注。眼下，国内艺术品市场越来越繁荣，但保险机构对艺术品保险涉猎不多，究其原因，主要由于估值鉴定、承保能力等方面的软肋，致使艺术品保险迟迟未能深入开拓。

需求日渐涨

2004年1月，北京某拍卖公司在京广中心举办拍卖会预展，展柜中估价120万元的清乾隆青花折枝花卉六棱瓶被参观者不小心碰掉到地上，摔成碎片。2006年5月，美国知名画家米尔顿·艾弗里的7幅油画在美国佛罗里达州波卡雷顿运至纽约途中丢失。所幸这两家机构都为其艺术品上了保险，得到了相应赔付，艺术品保险的重要性也日益为市场认同。

一个毋容置疑的事实是，国内艺术品保险市场的商机委实诱人：2006年，国内艺术品拍卖业绩总成交额近150亿元，如果按照国际惯例计算，拍卖公司会向送拍的艺术品收取成交价的1％作为保险费用，仅拍卖这一块，每年艺术品保险的保费就能高达1亿多元。

随着对外政治、经济、文化交往的快速发展，越来越多的国外艺术精品展览被引入国内的博物馆、美术馆，而且在数量上呈逐年上升的趋势。明年奥运会期间，仅北京就计划推出艺术品固定陈列200项，临时展览200项。很显然，这在客观上大大增加了为参展展品购买艺术品保险的需求。

承保门槛高

虽然此次天安承保的弘一法师墨迹没有向外界公布保费和保额，但业内人士表示，艺术品的特点必然决定了高保费和高保额。去年，在中国美术馆展出的法国国宝级名画《跨越阿尔卑斯山圣伯纳隘道的拿破仑》在海外投保保费150万欧元，保额高达7.5亿欧元。从这种意义上讲，艺术品保险的承保门槛非常之高。

艺术品保险对保险公司的技术能力、风险管控能力提出了很高的要求。按照国际惯例，艺术品保险保障范围不仅包括艺术品失窃后的赔偿，也囊括艺术品损坏后的赔偿。天安承保的弘一法师各类书法作品100件，文物价值高，且从上海龙华寺运送到大连，运输路途较远，装卸、包装、布展复杂烦琐，展期近一个月，存在着多种风险因素。

天安保险运输业务部有关人士表示，据有关统计表明，一般来讲，艺术品40%的损害发生于运送与装卸，38%源于盗窃，18%起因于火灾、水渍、烟熏等因素，其他风险则有光线、温湿度、道德风险、地震、台风、闪电等。

天安保险成立了项目管理小组，多次与龙华寺方面商谈风险防范措施，赴大连图书馆勘察评估展馆风险状况，制订详细的保险方案和风险防范预案，以确保展品万无一失，展览顺利进行。

直面三瓶颈

有专家指出，国内艺术品保险市场的发展虽然有过不少尝试，但总体来看面临着“分保、估值、道德因素”三大瓶颈。

字画等艺术品和现金一样，在常规财产险保单里是被当作除外责任的。平安财险最早推出“艺术品综合保险”，主要承保一些现代的字画、雕刻和瓷器；但对古画和古书等非常珍贵的艺术品，则要“特别约定”。由于名贵艺术品的保额普遍比较高，国内的保险公司承保后还面临着向再保险公司分保的问题。

记者从人保、太保等产险公司了解到，虽然公司的险种中覆盖了艺术品保险，但由于保险公司比较慎重，同时由于各种原因，投保积极性并不高，因此真正的艺术品保险承保数量寥寥无几。

太平洋产险重大项目部某人士表示，之所以出现这种情况，主要还在于供需双方都还不成熟，需要一段比较长的时间来发展。从保险公司方面讲，对艺术品的估值一直是最大的难题。虽然艺术品也有一套估价标准，只要价值适中或低一些，保险公司都可能承保；但由于保险公司没有这方面的专门人才，准确的估值往往很难。

而即便保险公司与投保方在费率上达成一致，也很难控制道德风险的发生。业内人士表示，目前国内艺术品市场造假的情况还比较严重，有些赝品甚至可以瞒过专业人士的眼睛。比如有人拿价值几百元的赝品到保险公司投保，说是价值很高，但投保后故意损坏或者丢失，保险公司的损失就会很大。

复旦大学保险系陈冬梅副教授表示，由于我国保险法中还没有关于精神产品保险的明确规定，造成了国内外保险法的不对接；同时，税收政策、公证手段等也不完善，这就需要相关部门逐步制定和健全相应的法律法规，为艺术品保险市场创造一个良好的外部环境。